关于银行贷款要求“还完再签合同”的合法性，需结合具体贷款场景和法律规定判断。以下分不同情况详细说明：
1. 若为新增贷款（非续贷/展期）：银行要求先还清已有贷款再签新合同，通常合法。此时新贷款属于独立申请，银行可将“结清存量负债”作为审批条件，以控制风险（需在贷款政策中明确告知）。
2. 若为续贷/展期场景：若原合同约定“可续贷”，银行无正当理由要求先还完再签新合同，可能涉嫌违约。但若借款人信用恶化、原贷款存在逾期，银行调整条件要求先结清，则合法。
3. 若涉及格式条款问题：银行以格式条款强制要求“任何贷款需先还完存量贷款”，未对借款人尽提示说明义务，且排除借款人合理贷款权利的，该条款可能被认定为无效。
从法律依据看，银行要求“还完再签合同”的合法性需结合《民法典》《商业银行法》分析：
1. 《民法典》第496条（格式条款规则）：若银行将“先还完存量贷款”作为格式条款，未以显著方式提示借款人注意，且该条款不合理地限制借款人贷款权利（如排除续贷权利），借款人可主张该条款不成为合同内容。
2. 《民法典》第667条（借款合同定义）：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。银行作为贷款人，有权根据《商业银行法》第35条“对借款人的借款用途、偿还能力等进行严格审查”，将“结清存量负债”作为审查条件，此为银行的经营自主权，符合法律规定。
3. 《民法典》第509条（合同履行原则）：若原合同约定“续贷无需先结清”，银行违反约定要求“还完再签”，则违反“全面履行合同”原则，需承担违约责任。
结论：银行在新增贷款中要求先还完再签合同，若已明确告知借款人且不违反格式条款规则，则合法；若在续贷中违反原合同约定，则可能违法。
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针对银行要求“还完再签合同”的情况，提供以下实用行动建议：
1. 核实贷款场景与银行政策：先确认是新增贷款还是续贷/展期。若为续贷，查看原合同是否有“续贷条件”约定；若为新增贷款，要求银行出示“先结清存量贷款”的政策依据（如贷款产品说明书）。
2. 协商调整贷款方案：若暂时无法还清存量贷款，可向银行申请“组合方案”（如将存量贷款与新贷款合并重组），或提供额外担保（如房产抵押）替代“先结清”条件，降低银行风险。
3. 留存沟通证据：与银行沟通时，记录通话录音、保存书面通知（如贷款审批函、政策文件），若银行存在不合理要求（如续贷中无理由强制结清），可作为后续维权证据。
4. 咨询专业人士评估合法性：若怀疑银行要求违法（如格式条款未提示、违反原合同），及时咨询律师，评估银行行为是否侵犯你的合法权益。
选择建议：优先选择“协商调整方案”，若协商无果且银行行为违法，再考虑法律途径。
若你无法判断银行要求是否合理，或需要制定具体应对方案，可进一步向专业律师咨询。
实践中，面对银行“还完再签合同”的要求，借款人常出现以下错误操作：
1. 盲目提前结清存量贷款：未核实银行要求的合法性，就挪用资金还清存量贷款，结果新贷款因其他条件不满足被拒，导致资金链断裂。例如：借款人因银行口头承诺“还清就签新合同”，提前结清房贷，后银行以“收入证明不足”拒签新贷款，造成资金周转困难。
2. 忽视原合同条款直接拒绝：若为续贷场景，原合同约定“续贷需经银行审批”，借款人直接拒绝银行的结清要求，未沟通就停止还款，反而因逾期影响信用记录。例如：借款人认为银行续贷要求“先结清”违法，拒绝还款，结果被银行上报征信逾期，后续贷款申请均被拒。
3. 未留存证据导致维权无据：与银行沟通时未保存书面记录，银行事后否认“先还完再签”的要求，或修改政策，借款人因无证据无法主张权益。例如：银行口头要求先结清，借款人还清后银行变卦，借款人因无录音或书面通知，无法证明银行曾作出承诺。
若你已出现类似错误操作，或担心权益受损，可进一步向律师咨询补救措施。

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